Nyugdíj előtakarékosság

Biztosan hallottál már az elöregedő társadalom problémájáról. Ez a fogalom azt jelenti, hogy a csökkenő születésszám és a hosszabb élettartam miatt nő az idősebb korúak aránya. A nyugdíjazás szempontjából ez súlyos problémát jelent, hiszen egyre kevesebb aktív dolgozónak kell eltartania a nagyszámú nyugdíjas réteget.

A jelenlegi nyugdíjasok a fizetésük 60-80 százalékát kapják meg nyugdíjként. De ez előreláthatólag nem mindig lesz így! Ha te még a 30-as, 40-es éveidben vagy, akkor ne nagyon számíts a fizetésed 30-50 százalékánál többre. Azon túl, hogy a nyugdíj egyre kisebb hányadát jelenti majd az aktív időszakban keresett jövedelem szintjének, a nyugdíjkorhatár emelésével is számolnod kell.

A társadalom fokozatos elöregedése nagyon súlyos hatással van az állami nyugdíjak összegére. 1990-ben egy nyugdíjas korú személyre 5 aktív dolgozó jutott, ugyanez a szám 2020-ban már csak 3. A jövőben további csökkenés várható, és 2050-ben már csupán 2 aktív dolgozó bruttó bevételére jut majd 1 nyugdíjas személy.

A kalkulátor segítségével kiszámolhatod, hogy mekkora lesz a várható nyugdíjad, és abban is iránymutatást kapsz, hogy körülbelül mennyi pénzt kellene megtakarítanod. Ha szeretnéd jobban megérteni a problémát, akkor nézd meg ezt a videót is.

Szerencsére megvannak az eszközeid arra, hogy egy stabil anyagi hátteret teremts a nyugdíjas éveidre. Ebben segítenek az államilag támogatott nyugdíjcélú megtakarítások. A segítségükkel ki tudod egészíteni az állami nyugdíjadat. Ne felejtsd el, hogy minél korábban kezdesz el foglalkozni a problémával, annál kisebb összeget kell félretenned havonta.

Jelenleg három államilag támogatott nyugdíjelőtakarékossági forma létezik:

Mind a három lehetőségre adóvisszatérítés jár és a lejárati idejük a nyugdíjkorhatárhoz kapcsolódik.

Mivel ezek a befektetések hosszú távú elköteleződést jelentenek, fontos, hogy olyat válassz, ami mellett évtizedekig ki tudsz tartani. A jó választáshoz elengedhetetlen, hogy alaposan ismerd az összes lehetőségedet.

Az adóvisszatérítés igényléséhez 3 kritériumnak kell megfelelned:

Az adókedvezményt minden év december 31-ig tartó időszakra igényelheted. Az erre vonatkozó kérelmedet a személyi jövedelemadó bevallásoddal együtt kell beadnod.

Szerencsére a NAV már automatikusan kitölti neked az elektronikusan beadható dokumentumot, neked csak annyi a feladatod, hogy elfogadd a nyilatkoztatot.

Fontos azonban, hogy erről nem szabad elfelejtkezned, hiszen az adóvisszatérítés nem képezi automatikusan részét az szja bevallásnak.

Az adóvisszatérítés maximális összege eltérő a különböző típusú nyugdíj-előtakarékossági formák esetében. Ezek az összegek nem adódnak össze, két vagy három nyugdíj-előtakarékossági típus kombinálásával összesen évi 280 ezer forint adóvisszatérítést kaphatsz, amelybe az önsegélyező pénztárak és az egészségpénztárak is beletartoznak.

A nyugdíjbiztosítás az életbiztosítás egy formája. Életbiztosítást nemcsak balesetekre, tartós betegségekre vagy halálesetre gondolva lehet kötni, hanem öngondoskodás céljából is. A különbség annyi, hogy ilyenkor tudod a szerződés lejáratát.

A pénzt a neveden lévő számlán gyűjtögeted. Általánosan elmondható, hogy legalább havi 15 000 forintot érdemes félretenni. A befizetéseid lehetnek rendszeresek vagy esetiek is, így rugalmasan tudod a saját élethelyzetedhez igazítani a nyugdíj megtakarítást.

A klasszikus nyugdíjbiztosításnál a biztosító dönt arról, mibe fekteti a pénzed. Megtakarításod után fix hozam jár. A legtöbb esetben a klasszikus nyugdíjbiztosításnak is van akkora hozama hosszú távon, hogy megtakarításaidnál legalább a pénz romlásából (az inflációból) eredő veszteséget elkerüld.

Szerződéstől függően körülbelül 2-2,5 százalékot garantál a biztosító. Ennek mértékét rendelet szabályozza. Ha efölött még sikerül többlethozamra is szert tenni, akkor ennek is megkaphatod a 60-100 százalékát.

Az unit-linked vagy más néven befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás esetén te választhatod ki, hogy milyen eszközalapba teszed a pénzed. Ezekben több száz értékpapír is lehet. Ennek köszönhetően a befektetési egységek vásárlásával, lényegesen csökkented a befektetésed kockázatát, mert kicsi a valószínűsége annak, hogy a sokféle részvény és kötvény egyszerre veszítene az értékéből.

Az, hogy az eszközalapokban mennyi pénzed gyűlt össze, akkor számít igazán, amikor nyugdíjba mész. Ilyenkor a biztosító a befektetési egységeid aktuális értékén fizeti neked ki a lejárati összeget.

Az állami adóvisszatérítés összege az éves befizetett megtakarítás 20 százaléka. A támogatás évente maximum 130 000 forint lehet. Ehhez legalább 650 000 forintos éves befizetésre van szükséged. Szerencsére nem túl bonyolult a visszaigénylés, ma már az ügyfélkapudon keresztül is elintézheted otthonról. Ne felejtkezz el a határidőről, mert hosszú távon (még alacsonyabb havi befizetések mellett is) milliókat jelenthet az adójóváírás.

A klasszikus nyugdíjbiztosítás kényelmes és biztonságos, a pénzbefizetésen kívül nem nagyon kell foglalkoznod a dologgal. Ezzel szemben az unit-linked megoldásokban pont az a jó, hogy aktívabb szerepet vállalhatsz a megtakarításban.

A nyugdíjbiztosítás előnyei és hátrányai:

Elsőként fontos kiemelni a számlavezetés és a kezelési költség díját. Nem szabad elfelejtkezned a kockázatról, a befektetési költségekről, vagy a nyugdíjbiztosításhoz kapcsolódó élet- és balesetbiztosításod kiadásairól sem.

Amikor arról döntesz, hogy egy nyugdíjbiztosítás megéri-e vagy sem, akkor vedd figyelembe az inflációt (amely hosszú távon évente körülbelül 3 százalék) is, és próbálj egy olyan megoldást keresni, ami még egy kis hozamot is termel a költségek és az inflációból eredő értékcsökkenés fedezésén kívül.

Mivel a nyugdíjbiztosítás technikailag egy életbiztosítás, így alapból tartalmaz legalább egy kockázati biztosítást (jellemzően halálesetre fizetőt). Ha szeretnél, akkor még köthetsz további kiegészítő biztosításokat, például egészségbiztosítást vagy lakásbiztosítást. Ezeknek is van költsége.

A biztosítók az első 3-5 évben vonják le a költségek jelentős részét. Ez motiválhat a maradásra, hiszen a kezdeti, drágább időszak után visszakapod a költségek jelentős részét a hűségbónuszok segítségével. Ezt a felépítést nevezik fejnehéz költségszerkezetnek.

A nyugdíjbiztosítás éves költségéről a TKM, vagyis a teljes költségmutató adhat tájékoztatást. A mutató segítségével össze tudod hasonlítani a különböző megtakarítási lehetőségeket. Egy 2 százalékos TKM-mel rendelkező ajánlat már jónak számít. 3 százalék felettit csak akkor fogadj el, ha a biztosító nagyobb hozamot nyújt cserébe, vagy egyéb számodra értékes szolgáltatások kapcsolódnak a szerződéshez.

A TKM felső határa a lejárati időtől függően változik. 10 év esetén 4,25 százalék, 15 évnél 3,95 százalék, 20 év esetén pedig 3,5 százalék ez a határ. Ha a biztosító eltér a plafonértéktől, annak maximuma 1,5 százalék lehet.

Módosíthatja a költségeket:

A TKM tájékoztatást ad számos kiadásról.

A TKM magában foglalja:

Azt azonban ne felejtsd el, hogy nem tartalmazza:

Az értékkövetés egy opcionális szolgáltatás, ami az infláció hatásait igyekszik enyhíteni. Ha egy megfelelő hozamú terméket választasz, akkor a már befizetett összeg értékvesztését meg tudod akadályozni.

Azt se felejtsd azonban el, hogy a havonta befizetett összeg reálértéke is folyamatosan csökken. Ha igénybe veszed az értékkövetést, akkor a biztosító időről időre megemeli a havonta fizetendő összeget az inflációval arányosan. Így nem fogsz kevesebbet takarékoskodni a pénzromlás miatt.

Ha erre nincs lehetőséged, akkor érdemes időnként befizetned egy-egy nagyobb összeget az eseti számládra.

Ide bármikor befizethetsz, például akkor, ha plusz pénzhez jutsz, amivel a nyugdíj-megtakarításodat szeretnéd gyarapítani. Ezt a pénzt is ugyanúgy megkapod a lejáratkor és ugyanúgy a nyugdíjbiztosítás részét képezi, mint a rendszeres befizetéseid.

A rendszeres befizetéseket havi, negyedéves, féléves vagy éves időközönként is teljesítheted attól függően, hogy miben állapodtok meg a szerződéskötéskor. Egyes biztosítóknál az eseti számlán gyűjtögetett pénzhez bármikor hozzányúlhatsz.

Az első 2-3 évben nincs lehetőséged módosításra vagy a havi befizetések összegének csökkentésére. Ezért gondold meg alaposan, hogy mennyi pénzt tudsz biztosan nélkülözni havonta.

Később lesz lehetőséged bizonyos keretek között változtatásra. Fontos azonban, hogy az éves értékkövetés nem jelent szerződésmódosítást. Érdemes ezt a szolgáltatást igénybe venned, ha szeretnéd időről időre bonyodalom nélkül emelni a befizetések összegét.

Ha 1-2 évnél hosszabb időre van szükséged, akkor a díjmentesítés is megoldás lehet. Ez azt jelenti, hogy zárolják a számládon lévő pénzt, és nem fogsz tudni befizetni és az adóvisszatérítést sem tudod majd igénybe venni. Az előnye, hogy a megtakarításod tovább termeli a hozamot.

Ha anyagi problémáid adódnak, akkor kérheted a biztosítót arra, hogy az eseti számlán összegyűlt, szabadon felhasználható összegből rendezze a díjfizetési kötelezettségedet. Ezzel a módszerrel elkerülheted azt, hogy díjszüneteltetésre vagy díjmentesítésre kényszerülj.

A nyugdíjbiztosításodat a lejárat előtt csak végső esetben szüntesd meg. Ilyenkor ugyanis vissza kell fizetned az adóvisszatérítést, illetve előfordulhat, hogy büntető kamatot is felszámolnak, mindemellett levonják a biztosító által meghatározott díjakat is. A számla megszüntetése esetén elbukod azt a nyereséget, ami miatt a nyugdíjbiztosítást választottad.

Ha szeretnél még többet megtudni a nyugdíjbiztosításról, akkor nézd meg ezt a videót is.

Ha még sok időd van hátra a nyugdíjig, akkor érdemes egy magasabb kockázatú befektetést választanod. Így nagyobb hozamra tehetsz szert, és az esetleges értékvesztést is van időd korrigálni.

Ha viszont már közel van a nyugdíj, akkor maradj inkább az értékmegőrzésnél és válassz alacsony kockázatú megoldást. Persze vedd figyelembe azt is, hogy a személyiséged mennyire passzol a választott befektetés kockázati szintjéhez.

Az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) egyike annak a három nyugdíj-előtakarékossági formának, amelyet az állam 20 százalékos adóvisszatérítéssel támogat.

Sokan azért bizalmatlanok az önkéntes nyugdíjpénztárakkal szemben, mert az elnevezés túlságosan hasonlít a magánnyugdíjpénztárra. Valójában azonban két teljesen eltérő intézményről van szó.

A magánnyugdíjpénztár egy névre szóló számlát jelentett, amit 2011-ben beolvasztottak az állami rendszerbe. Ez a lépés az emberekben bizalmatlanságot kellett, és sokan úgy érezték, hogy az állam jogtalanul elvette a magántulajdont. Ez azonban nincs teljesen így.

A magánnyugdíjpénztárakat nem az állami nyugdíjrendszertől függetlenül hozták létre, hanem az állami nyugdíjjárulékok egy részét vezették át a névre szóló számlákra. A helyzetet tovább bonyolította, hogy egyéni befizetésekre is volt lehetőség.

A névre szóló számla azt az illúziót keltette, hogy az a pénz a számlatulajdonos sajátja. Az érzést erősítette az is, hogy az emberek minden évben kimutatást kaptak arról, hogy állnak a megtakarításaik. Jogilag azonban saját pénzről szó sem volt.

A félreérthető körülmények miatt nagy felháborodást keltett az első és a második pillér összeolvasztása, annak ellenére is, hogy az emberek saját befizetéseit és a számlákon felhalmozódott reálhozamot is visszautalta az állam.

Az önkéntes nyugdíjpénztárban gyűjtött megtakarításodhoz nem férhet hozzá az állam, mert azt a saját, adózott pénzedből fizeted pont úgy, ahogy a bankszámládon gyűjtöd a megtakarításaid.

Elsősorban a befizetett pénzed termel hozamot. A hozam viszont jobban függ a magyar gazdaság helyzetétől, mint a nyugdíjbiztosítás esetében. Ennek az az oka, hogy a pénzedet az esetek többségében magyar részvényekbe és állampapírokba fektetik.

A legtöbb önkéntes nyugdíjpénztárnál 3-4 előre elkészített portfólióból választhatsz.

Az önkéntes nyugdíjpénztár előnyei közé tartozik, hogy a hozamok 10 év után adómentesen hozzáférhetők lesznek, és ezután 3 évente kivehetők. Fontos azonban, hogy ehhez a pénzforráshoz csak végső esetben nyúlj, hiszen a nyugdíjas éveidre szánt megtakarításról van szó!

Az önkéntes nyugdíjpénztárak a kis vagy (rosszabb esetben) a közepes költségű nyugdíjmegtakarítási formák közé tartoznak. A díjak átlagosan 0,5 és 2 százalék között mozognak.

Tartsd szem előtt, hogy nem feltétlenül a legolcsóbb megoldás a legjobb. Jellemzően az újonnan alakult pénztárak tartják nagyon alacsonyan a költségeket, így próbálják magukhoz vonzani az ügyfeleket. A régebb óta működő pénztárak viszont biztosabb háttérrel rendelkeznek, így nagyobb eséllyel megbízhatóbbak is.

A cafeteria elemek adózása azonban az elmúlt években jelentősen megváltozott.

Jelenleg az önkéntes nyugdíjpénztári befizetéseknél kedvezőbb lehetőség is van.

Az ÖNYP előnyei és hátrányai:

Fontos, hogy olyan megoldást válassz, ami elég magas hozamú ahhoz, hogy ellensúlyozni tudja az inflációt. Emellett azonban arra is érdemes odafigyelned, hogy időről-időre megemeld a havonta befizetett összeget.

A díjakat akkor is levonják, ha nem tudsz a számlára befizetni. Ezt természetesen csak a hozam mértékéig teszik meg, tehát az általad befizetett pénzből nem vesznek el, csak a nyereségedből. Viszont ezek a költségek összességében csökkentik a már összegyűjtött megtakarításodat.

Az önkéntes nyugdíjpénztáraknál semmilyen szankció nem kapcsolódik a tagdíj nem vagy csak részbeni fizetéséhez.

A nyugdíj-előtakarékossági számla vagy röviden NYESZ hozzáértést és időt igénylő megoldás, így nem való mindenkinek. Ennek ellenére érdemes megismerkedned vele.

A NYESZ jelenleg banknál és befektetési szolgáltatóknál nyitható és minimum 5 000 forintot kell befizetned a szerződés megkötésekor.

2024. február 2. óta nyugdíj-előtakarékossági számlát (NYESZ) nyithatsz a Magyar Államkincstárnál is, amelyen bármely forint alapú magyar állampapírt meg lehet vásárolni.

A NYESZ-hez díjmentes értékpapírszámlával kell rendelkezni a kincstárnál, ha ez megvan, akkor arra 5 000 forintot be kell fizetni előbb, majd utána azonnal megnyitható a NYESZ az ügyfélkapun keresztül online, vagy személyesen a kincstári kirendeltségeken. A kincstári NYESZ a Webkincstáron és Mobilkincstáron keresztül is kezelhető.

A NYESZ egy speciális számla, amely nagyon hasonlít a TBSZ-re. A különbség, hogy a NYESZ-re nem csak a gyűjtőévben fizethetsz be pénzt, hanem bármikor. Nem 5 év után férhetsz továbbá hozzá a megtakarításodhoz adómentesen, hanem a nyugdíjkorhatár elérésekor.

A NYESZ esetében nincs egy előre meghatározott összeg, amit minden hónapban be kell fizetned. Annyi pénzt fizetsz be a számlára és olyan rendszerességgel, ahogyan neked megfelel. A legtöbb helyen a befektetéseidet egy online felületen kezelheted.

Hátrány és előny is lehet ez a rugalmasság, hiszen sok felelősséget és egyben szabadságot jelent. Neked kell eldöntened, hogy mikor és mennyi pénzt fizetsz be a számlára.

Ha hajlamos vagy a váratlan és nagy kiadásokra, akkor ez az opció nem neked való. Azért is te vagy a felelős, hogy milyen értékpapírokba fekteted a pénzt, illetve mikor adod el ezeket az értékpapírokat.

A NYESZ tulajdonképpen két számlát jelent:

A pénzszámlán lesz az a pénz, amiből még nem vettél értékpapírt, illetve az az összeg, ami az értékpapírok eladásából származik. Erre a számlára érkezik a 20 százalékos adókedvezmény is.

Jó hír, hogy minden egyéb tőkepiaci befektetéshez hasonlóan a NYESZ megtakarításod a Befektető-védelmi Alap biztosítja. Ha a számlavezető pénzintézet csődbe megy, vagy felszámolási eljárást indítanának ellene, akkor sem veszítenéd el a pénzed.

A BEVA 1 millió forintig teljes mértékben vállalja a felelősséget. 1 millió forint felett (100 000 euróig) a pénzed 90 százalékát garantálják. Ez a garancia tehát nem a saját rossz döntéseidtől óv (ha például veszteséget érsz el az értékpapírok kereskedésével), hanem a számládat vezető intézmény kockázataitól.

Az adókedvezményt csak az elsőként nyitott NYESZ számlád, a NYESZ-R után igényelheted vissza. A visszaigényelhető összeg a számlára befizetett pénz 20 százaléka. Évente maximum 100 000 forintot kaphatsz, a maximális adóvisszatérítéshez 500 000 forintot kell befizetned.

Ha több NYESZ számlád is van, az adóigénylésnél azt fogadják el, amiről elsőként nyilatkoztál. Ha több azonos keltezésű számlád van, akkor elbukod az adókedvezményt.

A NYESZ alapfeltételei között nincs túl nagy különbség pénzintézetenként. A legtöbb helyen a befizetések ingyenesek. Az éves állományi díj 0,1 és 0,15 százalék között szokott mozogni és a számlavezetés díja is maximum pár ezer forintos költség évente.

A pénzintézetek közötti különbséget a tranzakciós díjak jelentik.

A NYESZ előnyei és hátrányai:

Aktívan kell foglalkoznod a NYESZ-en lévő befektetéseddel, ha haszonra akarsz szert tenni. Minden tranzakció után ki kell fizetned az ügylethez kapcsolódó díjakat. Ennek költségei a hozamodat fogják csökkenteni.

A pénzfelvételhez nem elég, ha eléred a nyugdíjkorhatárt, a számlanyitástól el kell telnie 10 évnek is. Ha teljesíted a feltételeket, akkor nem kell adót és szocho-t fizetned. A pénzedet egy összegben kapod meg, nincs lehetőséged több részletben kérni.

A megtakarításodat rokkanttá nyilvánítás esetében már 3 év letelte után felveheted ingyenesen, ha 70 százalékot eléri az egészségkárosodás mértéke.

Fontos, hogy tudd, ha a nyugdíj, illetve a 10 év letelte előtt akarsz a számláról pénzt felvenni, a számla megszűnik, a teljes összegyűjtött pénzt fel kell venned. Ha idő előtt hozzányúlsz a megtakarításodhoz, akkor adót és szocho-t kell fizetned, illetve az állami támogatást is vissza kell adnod egy 20 százalékos büntetőkamattal.

Jelenleg Magyarországon 80 féle nyugdíj előtakarékossági formából választhatsz.

Mielőtt azonban belemész a részletekbe, érdemes megvizsgálnod, hogy a három alaptípus közül melyik passzol hozzád a legjobban.

A nyugdíjbiztosítás és a ÖNYP előnyei közé tartozik az egyszerűség és a kényelem. Úgy is megfelelő hozamra tehetsz szert, ha nem értesz a pénzügyekhez vagy nincs időd foglalkozni a befektetéseiddel.

Az önkéntes nyugdíjpénzár ehhez nagyon hasonló, de itt kevesebb a választási lehetőséged. Előre összeállított portfóliókból válogathatsz (körülbelül 3-4 közül), és vannak már olyan pénztárak is, ahol egyszerre több portfóliót is választhatsz.

Az önkéntes pénztárak jellemzően olcsóbbak, mint a nyugdíjbiztosítások. Erősen biztonságra törekvő befektetések szerepelnek ugyanakkor itt a kínálatban, ami jellemzően együtt jár a hosszabb távon mérsékeltebb hozammal is.

A nyugdíjbiztosítás előnye, hogy a lejáratot a számlanyitáskor érvényes nyugdíjkorhatár jelenti. A NYESZ és az ÖNYP esetében a megtakarításod csak akkor vehető fel adómentesen, ha a számlanyitástól számítva eltelt 10 év és betöltötted az éppen aktuális nyugdíjkorhatárt.

A nyugdíjbiztosítás és az ÖNYP esetében is van lehetőség haláleseti kedvezményezett megjelölésére.

Hátrányt jelent azonban, hogy a tranzakcióknak költsége van és a gyakori műveletek jelentős kiadást jelenthetnek. Ne feledkezz el arról sem, hogy a különböző értékpapírokhoz, illetve piacokhoz kapcsolódó ügyleteknek más-más költsége lehet. Ha nincs meg a kellő odafigyelés vagy szakértelem, akkor nagyon sok pénzt veszíthetsz.

Ha nem vagy biztos a dolgodban, akkor érdemes inkább az ÖNYP-t vagy a nyugdíjbiztosítást választanod és szakértőkre bíznod a döntést.

A NYESZ hátránya és előnye is lehet, hogy nem kell rendszeresen pénzt befizetned a számlára. Ez jól jöhet, ha ingadozó a bevételed és nem teheted meg minden hónapban, hogy a nyugdíj-megtakarításodra költs.

Nem mindegy az sem, hogy mennyi időd van még hátra a nyugdíjig. A nyugdíjcélú megtakarításoknál legalább 10 évben kell gondolkodnod. Ha ennél már kevesebb időd van hátra a nyugdíjig, akkor nyugdíjbiztosítás lehet esetleg megoldás. Fontos azonban, hogy ilyenkor nem egy összegben kapod meg a megtakarításodat, hanem járulék formájában.

Általánosan ezeket ajánljuk: